投资理财应该主要在哪个方向

　　不同的人，在投资上应该有不同的角色定位，亦应有不同的玩法。这是因为，个人理财通常是由这样三个层面构成的：

　　（1）维持个人或家庭生活的日常费用。这个层面是个人或家庭经济生活的最基础的层面，或者说是底线。这个层面的主要任务是应对家庭日常支出，以及近期支出预期和防范家庭经济风险。它的存在形式为现金、活期储蓄和以定活两便存款形式定格的紧急备用金。这笔个人或家庭必须计划和准备好的资金，我们可以将其视为狭义的现金流。在个人或家庭生活中，这一块是千万不能出问题的。因为，它既关系到个人或家庭生活的健康运行，又关系到人的脸面。四处举债以维持生计，总不会受到人们的热烈欢迎吧！

　　记得广东人常讲一句话：“什么都能借，就是钱不能借。”前些年，内地有不少人南下深圳淘金。这些人中的一部分，凭借自己的胆识、智慧和勤劳，淘到了中国改革开放后的“第一桶金”，成为了腰缠万贯的创业投资者。我与他们中的一些人聊天，他们也有不少烦恼。其中，亲戚六眷频频狮子大开口借钱和要求安排一份活儿干，就烦得人死。我认识的一位公司老板告诉我，前来借钱的人，往往开口就是三、五万，甚至十几万、几十万，什么结婚收儿媳，开店铺，买房子，买汽车，反正什么理儿都有，好象我们都成“提款机”了。起初，对于借钱的人，我只要身上有钱就借，几乎有求必应。但这样一来，借钱的人就象潮水一样涌来，实在招架不住。现在我也

学乖了，前来深圳的亲戚六眷，一律花钱让他们吃好、住好、玩好，然后给一红包，800元至1000元不等。借钱，对不起，没有。当然，这样一来，也得罪了不少人，但也是不得已而为之 呀！况且，我们要赚几个钱也真不容易。至于安排亲戚六眷到自己的公司做事，也有诸多不便。一个公司亲戚六眷多了，那矛盾多，管起来难度也大，弄不好还里里外外不是人。现在，我与其他几家公司做了一些联络，实行人员交流。他们的亲戚六眷到我公司干活，我的亲戚六眷介绍到其他公司做事，这样一来，虽然还是麻纱不少，但矛盾缓解了不少。

　　作为一个有修养，有尊严，讲人格的人，在家庭财务的打理上，首先就应积极主动地构筑好个人或家庭经济生活的“防火墙”，在现金流的调控上，要留有一些余地。而不应日常生活和办事需花钱时，首先想到的就是“借鸡生蛋”，找朋友借，找亲戚借，找单位借。要善于换位思考，做到量入为出，量力而行，自己的事自己办，自己的钱自己花，别人的钱不管它。

　　（2）通过避险，构筑个人或家庭经济生活的第二道“防火墙”。这种避险“防火墙”地构建，对不同生存阶段、不同健康状况、不同收入背景、不同生活方式、不同消费预期的个人或家庭，有不同的要求。它的主体是健康保障、意外伤害保障、驾驶员第三者责任保险、债券、外汇、黄金、房地产等。这个层面的主要任务是应对个人或家庭的中远期需求，防范和降低不可预计的风险对家庭经济生活的影响，有效地保全家庭资产。

　　（3）在构筑好个人和家庭经济生活的“防火墙”后，投资者方可通过运用股票、证券投资基金、投资连结保险、邮票、流通纪念金属币、金银纪念币、电话纪念卡、人民币连体钞、古玩、字画、股票期权等风险投资工具进行投资。

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