染雾我国网上银行的产生与发展 篇一
随着互联网技术的日益普及和发展，网上银行作为一种新型的金融服务模式逐渐兴起并得到广泛应用。我国网上银行的产生与发展也经历了一系列的阶段和变革。
首先，我国网上银行的产生源于金融业的改革开放。上世纪80年代末期，我国开始实行金融体制改革，银行业逐渐向市场化方向发展。1994年，中国银行率先推出了网上银行服务，这标志着我国网上银行的起步阶段。随后，其他银行也相继推出了网上银行服务，为客户提供更加便捷的金融服务。
其次，我国网上银行的发展受益于互联网技术的快速发展。随着互联网技术的不断进步，网上银行的功能和服务也得到了不断完善和拓展。客户可以通过网上银行进行转账、支付账单、理财投资等一系列金融活动，极大地方便了人们的生活和工作。
再次，我国网上银行的发展也受益于金融监管政策的不断完善。随着金融监管政策的逐步放开和规范，网上银行得以在合规的前提下快速发展。政府对网上银行的监管力度也不断加大，保障了客户的资金安全和权益。
总的来说，我国网上银行的产生与发展是在多方面因素的推动下逐步完善和发展的。未来，随着科技的不断进步和金融业的不断创新，我国网上银行将迎来更加美好的发展前景。
我国网上银行的产生与发展 篇二
随着我国金融业的不断发展和互联网技术的迅猛普及，网上银行作为一种新兴金融服务模式，得到了广泛应用和推广。我国网上银行的发展呈现出一系列特点和趋势。
首先，我国网上银行的用户规模不断扩大。随着互联网用户数量的不断增加和普及，越来越多的人选择使用网上银行进行金融活动。无论是年轻人还是老年人，都可以通过网上银行方便快捷地进行资金管理和理财投资。
其次，我国网上银行的服务功能不断升级。随着科技的发展，网上银行的功能和服务也得到了不断完善和拓展。客户可以通过网上银行进行转账、支付账单、购买理财产品等一系列金融活动，满足了人们多样化的金融需求。
再次，我国网上银行的安全性得到了提升。银行和政府部门加大了对网上银行的监管力度，采取了一系列措施保障客户的资金安全和信息安全。客户可以放心使用网上银行进行金融活动，不必担心资金被盗或信息泄露的风险。
总的来说，我国网上银行的发展呈现出快速增长和不断升级的趋势。未来，随着科技的不断创新和金融业的不断发展，我国网上银行将进一步提升服务水平，为客户提供更加便捷、安全的金融服务。
我国网上银行的产生与发展 篇三
中国银行于 1996年 2 月在互联网上建立了自己的 web 站点，随后，工商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、华夏银行相继开办了网上银行业务。我国网上银行起步很晚，总体来说我国的网上银行还存在很多问题，处于一个初级阶段。网上银行的形式大部分还是以传统银行服务为基础，属于分支型网上银行。我国网上银行的服务内容主要有信息服务，个人银行服务，企业银行服务，银证转帐，网上支付。我国网上银行的发展还表现在网上银行的业务种类，服务品种的迅速增多，中国的商业银行日益重视业务经营中的品牌网站，如招商银行的，一卡通，一网通，和工商银行的金融e通道已经成为我国网上银行的新型产品。
三、我国网上银行发展存在的问题
虽然我国的网上银行的发展很快，但是就国内目前的状况来说，很多问题依然存在，本文归纳了以下四个方面的问题。
（一）保障网上银行稳健运营的法规规章制度缺位。电子商务活动是以网上银行为载体，发达国家对于网上银行的监管开始的比较早，制定了较为严格的系统的监管法规以及风险监管的措施以及监管指引手册。如《网络信息安全稳健做法指引》，就是美国对于网上银行所制定的法律法规。但是从我国的情况看，保障网上银行的安全发展的法律条文还比较少。目前对网上银行的监管法规还仅限于《网上银行业务管理暂行办法》，该法规只是初步解决网上银行的市场准入的问题，像持续性监督，退出机制等法规都还有待研究。
（二）网上银行安全问题亟待解决。网上银行安全一直是网络金融持续发展需要解决的头号问题，没有安全性的保障，其他创新性业务也就难以得到发展。虽然我国国内很多银行开始对网上银行的安全问题重视，采取了一些安全措施，但是还远远不够。此外，网上银行的参与者的安全意识也需要加强。参与者经常可以碰到网络诈骗等金融犯罪，由于参与者的安全意识薄弱，最终造成了参与者的财产损失，所以参与者自身的安全意识也是很重要。
（三）监管手段和方式滞后。目前，国内银行监管大多偏重于对市场准入等合规性进行检查，但是对其他的项目像流动性风险以及信用风险的风险稽核还做的不够，事前的.风险监督以及监管的技术手段都还有待提高，监管技术落后，监管意识不够。此外，监管方式多以现场监督为主，非现场方式缺乏，监管指标体系大多沿用传统监管管理指标，这都可以反映出监管手段和监管方式滞后。
（四）社会信用机制尚不完善
在西方发达国家，个人信用联合征信制度己经有多年的发展历史，而在我国，信用机制不完善，信用观念淡漠，己成为银行产生不良贷款和制约信用制度发展的重要原因。由于互联网具有充分开放，管理松散的特点，网上交易，支付的双方互不见面，交易的真实性不易验证，所以信用机制的缺陷必将阻碍我国网上银行的进一步发展。目前我国个人信用则基本属于空白，仅在上海开始进行联合征信制度试点，社会信用机制的不健全需要政府来促成信用机制的完善。
四、我国发展网上银行应采取的对策
为了保障我国网上银行更加健康以及快速的发展，针对我国网上银行发展趋势以及存在的问题，我国应该尽快制定从实际出发的监管对策是保证国内网上银行实现可持续发展的首要任务。
（一）制定和完善网络交易法规。网络交易法规的制定和完善应包括各种识别机制以及个人隐私信息的规则等。特别是对于电子签名的安全性仍然有待完善。总体来说，我国目前缺少一套保证网络交易公正以及有序的法规细则。这无形中增加了很多网上交易的风险。因此，加紧制定和完善网上交易法规，保证网上电子商务健康发展已是刻不容缓。
（二）构建客户信用评估系统，积极发挥监管作用。网上银行是银行的电子商务活动，在当今全球经济持续发展的情况下，电子商务的发展也是一个必然的趋势。网上银行的本质是基于信誉的基础，因此逐步建立起以诚信为基础的社会信用体系，为网上交易提供一个良好的外部环境是刻不容缓的事情。良好的社会信用体系有助于网上交易的有序进行。此外，构建信息共享的客户信用评估系统是一个可行的方案
，这样可以有效发挥监管的作用。
（三）建立网上银行信息披露制度，提高信息披露质量。网上银行的信息披露以及信息的质量对于各国的监管机构都是非常重视的。巴塞尔银行监管委员会曾经于 1998发布了“提高银行透明度”的指导性文件，建议银行披露包括财务，经营状况，风险管理政策等各类信息，这说明了监管机构对于信息披露及市场约束很重视，由于网上银行的特性将使得数据可能不会反映银行的真实经营状况，所以信息披露也成为网上银行监管的重点。有效的信息披露制度能够将各种可能诉诸法律的事件降低到尽可能低的水平，同时也有利于网上银行自身完善治理结构，进行可持续发展经营。
（四）发展以客户为导向的业务战略。众所周知，发达国家的网上银行发展已经相对成熟。特别是以客户为导向的经营理念和营销策略已经深入人心。我国的银行都始于国有商业银行，注重计划性，始于
计划经济时代，几乎没有以客户为中心这一经营理念。更不要说金融创新产品。近年来，由于我国银行的竞争原来越激烈，我国很多银行开始积极转型，开始了以客户为中心的金融业务。更贴近客户，提高客户的忠诚度，为顾客提供个性化量身定做的金融服务，更好地进行市场定位和提高市场反应速度，只有这样才能在竞争中立于不败之地。
参考文献：
[1] 孙森。《网上银行的产生于发展》，中国金融出版社， 2010.
[2] 薛晓。《我国网上银行的发展现状》，西南财经大学出版社， 2011.
[3]谢超。《论我国网上银行的现状与发展》，西南财经大学出版社，2010.
